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PKV Tarifwechsel innerhalb der Gesellschaft nach ┬ž 204 VVG

Was macht einen PKV Wechsel innerhalb der Gesellschaft nach ┬ž 204 VVG sinnvoll?

Die Tarifgestaltung in der privaten Krankenversicherung (PKV) wird auf Grundlage tats├Ąchlicher Leistungsbereiche entworfen. Das Versicherungsunternehmen muss jeden Tarif kostendeckend bewirtschaften. Normale demografische Entwicklungen und die Steigerung von Kosten im Gesundheitswesen f├╝r Therapie- und Behandlungsma├čnahmen f├╝hren jedoch zu regelm├Ą├čigen Beitragserh├Âhungen in der PKV.

Mittel zur Kostenkontrolle und Beitragsreduzierung

Verschiedene Ma├čnahmen stehen Kunden der PKV zur Regulierung ihrer Beitr├Ąge zur Verf├╝gung. Der PKV Wechsel innerhalb der Gesellschaft nach ┬ž 204 VVG ist dabei eine der wirkungsvollsten Ma├čnahmen, es gibt jedoch auch weitere Stellschrauben.

Kunden der PKV k├Ânnen zur Beitragsoptimierung:

  • Die H├Âhe der vereinbarten Selbstbeteiligung modifizieren
    Die Selbstbeteiligung wirkt in der Regel unmittelbar auf die Beitragsgestaltung und kann damit auch kurzfristig zur Beeinflussung des eigenen PKV-Beitrags genutzt werden. Sinnvoll ist es jedoch meist nur, wenn die urspr├╝ngliche Selbstbeteiligung ausreichend gering ist, um durch eine Erh├Âhung einen sp├╝rbaren Einfluss zu haben. Und wenn auf der anderen Seite die Einkommensverh├Ąltnisse einen h├Âheren eigenen Anteil an Behandlungs- und Gesundungskosten decken.

 

  • Leistungen k├╝rzen und ver├Ąndern
    Da die Grundlage f├╝r die Beitragsberechnung u.a. die in der Police festgelegten Leistungen sind, kann der Beitrag ├╝ber die Ver├Ąnderung von Leistungen modifiziert werden.
    H├Ąufig sind jedoch komplexe Zusammenh├Ąnge zu beachten, da nach einem Leistungsausschluss mit echten Einschnitten in der eigenen medizinischen Versorgung gerechnet werden muss. Leistungsanpassungen sind h├Ąufig ein l├Ąngerfristiges Mittel, wenn sich Lebensumst├Ąnde ├Ąndern und entsprechende Leistungen der PKV ver├Ąnderten Risiken angeglichen werden m├╝ssen.
    Als Mittel der dauerhaften Beitragsregulierung ist die Ver├Ąnderung im Leistungsrahmen meist nicht der optimale Weg.

 

  • PKV Wechsel innerhalb der Gesellschaft nach ┬ž 204 VVG
    Der PKV Wechsel innerhalb der Gesellschaft nach ┬ž 204 VVG wird kurz auch als Tarifwechsel bezeichnet. Auch der Tarifwechsel muss gut vorbereitet werden, bietet aber neben wesentlichen Einsparungsm├Âglichkeiten von allem den Erhalt bisheriger Leistungen. Bei bereits seit l├Ąngerem unver├Ąnderten Tarifen in einer privaten Krankenversicherung, k├Ânnen durch einen Tarifwechsel merkliche Verbesserungen erreicht werden.

Welche Voraussetzungen m├╝ssen f├╝r einen PKV Wechsel innerhalb der Gesellschaft nach ┬ž 204 VVG erf├╝llt werden?

Grundlegende Voraussetzung f├╝r einen PKV Wechsel innerhalb der Gesellschaft nach ┬ž 204 VVG ist das Vorliegen eines aktuellen und ausgeglichenen Versicherungsvertrages. Auch sollte nach M├Âglichkeit noch keine Absicherung in einem Basistarif vereinbart worden sein (wenngleich ein Tarifwechsel hier auch m├Âglich ist).

Diese Voraussetzungen gen├╝gen, um einen PKV Wechsel innerhalb der Gesellschaft nach ┬ž 204 VVG durchf├╝hren zu k├Ânnen.

Hintergrund ist das Versicherungsvertragsgesetz (VVG). Es garantiert die M├Âglichkeit eines rechtlich gesicherten, umfangreichen Bestandsschutzes des Kunden, wenn er innerhalb der Gesellschaft einen anderen Tarif in der PKV anstrebt.

┬ž 204 VVG sagt aus:

(1) Bei bestehendem Versicherungsverh├Ąltnis kann der Versicherungsnehmer vom Versicherer verlangen, dass dieser […] Antr├Ąge auf Wechsel in andere Tarife mit gleichartigem Versicherungsschutz unter Anrechnung der aus dem Vertrag erworbenen Rechte […] annimmt.

Diese Formulierung schafft gute Voraussetzungen f├╝r den Fortbestand des gegenw├Ąrtigen Versicherungsschutzes in einem anderen Tarif. Auch dann, wenn der Tarif nicht ├Âffentlich beworben wird. Und auch dann, wenn dessen Leistungsbeschreibung von der des bisherigen Tarifs wesentlich abweicht.

Welche K├╝ndigungsfrist greift f├╝r einen PKV Wechsel innerhalb der Gesellschaft nach ┬ž 204 VVG

Die neu getroffenen Vereinbarungen zum Tarif und den darin eingefassten Leistungen, k├Ânnen zu einem individuell verabredeten Zeitpunkt eintreten. Da der grundlegende Vertrag bei der aktuellen Gesellschaft fortgef├╝hrt wird, muss eine formale K├╝ndigung nicht erfolgen. Vor diesem Hintergrund f├Ąllt die Setzung einer K├╝ndigungsfrist nicht an.

In den meisten F├Ąllen setzen PKV-Versicherungsunternehmen nach Ablauf eines Versicherungsmonats die neu getroffenen Regelungen um. Es k├Ânnen jedoch auch abweichende Vereinbarungen getroffen werden.

Beendigung des Vertrags bei der aktuellen Gesellschaft

Ein PKV Wechsel innerhalb der Gesellschaft nach ┬ž 204 VVG greift dann nicht, wenn der Versicherungsvertrag gek├╝ndigt, und wenn die PKV bei einem anderen Versicherungsunternehmen weitergef├╝hrt werden soll.

Hier greifen die vereinbarten K├╝ndigungsfristen, in der Regel 3 Monate zum Ende des Versicherungsjahres hin. Ist eine Mindestversicherungslaufzeit vereinbart, ist die ordentliche K├╝ndigung fr├╝hestens zum Ende dieser Mindestversicherungslaufzeit hin m├Âglich, erstmalig nach Ablauf des 2. Versicherungsjahres.

Au├čerordentliche K├╝ndigung nach einer Beitragserh├Âhung

Ebenfalls nicht betroffen von einem PKV Wechsel innerhalb der Gesellschaft nach ┬ž 204 VVG ist die au├čerordentliche K├╝ndigungsfrist, wenn das PKV-Versicherungsunternehmen den Beitrag f├╝r einen Tarif erh├Âht. Der Kunde kann hier das Ende seines Versicherungsverh├Ąltnisses binnen 2 Monaten nach Bekanntgabe der Erh├Âhung mitteilen. Die K├╝ndigung wird zum Zeitpunkt des Eintritts der Beitragserh├Âhung g├╝ltig.

Wichtig: Eine ordentliche K├╝ndigung, also die vollst├Ąndige Aufhebung des Versicherungsverh├Ąltnisses bei einem Versicherungsunternehmen, darf in der PKV erst akzeptiert werden, wenn der Kunde den Fortbestand seiner Krankenversicherung nachweist. Kann er das bis sp├Ątestens zum Eintritt des vereinbarten K├╝ndigungszeitpunktes nicht (meist noch mit einer Frist binnen 2 Monaten vor Ablauf), darf die aktuelle Gesellschaft die K├╝ndigung nicht akzeptieren.

Auf wie viele Wechsel nach ┬ž 204 ist der Tarifwechsel begrenzt

Der Gesetzestext schreibt keine Begrenzung eines Tarifwechsels innerhalb der Gesellschaft (nach ┬ž 204 VVG) vor. Auch in der Praxis findet sich keine Beschr├Ąnkung der Anzahl von Tarifwechselm├Âglichkeiten.

Entscheidend wird vor diesem Hintergrund die Entwicklung der individuellen Beitr├Ąge und die Angebote, die die gegenw├Ąrtige Gesellschaft macht.

PKV-Versicherungsunternehmen sind jedoch nicht in allen F├Ąllen verpflichtet, von sich aus g├╝nstigere Tarife zu offerieren. Das wird besonders dann wichtig, wenn der g├╝nstigere Tarif ein anderes Leistungsspektrum bietet, als der aktuelle. In diesen F├Ąllen muss der g├╝nstigere Tarif angepasst werden, denn er entspricht damit nicht dem gegenw├Ąrtigen Versicherungsstand beim Kunden.

Wann ist ein Tarifwechsel empfehlenswert?

Obwohl von Gesetzes wegen ein PKV Wechsel innerhalb der Gesellschaft nach ┬ž 204 VVG nicht in der Anzahl begrenzt wird, ist es dennoch nicht sinnvoll, alle paar Monate einen Tarifwechsel durchzuf├╝hren.

Die Erw├Ągungen richten sich in der Praxis nach der Frage:

  • wie lange der bisherige Tarif bereits gilt (je l├Ąnger, desto h├Âher in der Regel die Einsparungen)
  • welche anderen Angebote die aktuelle Gesellschaft konkret vorh├Ąlt
  • wie umfangreich ein Tarifwechsel geplant und umgesetzt werden muss
  • ob andere M├Âglichkeiten zur Tarifanpassung bereits den Zweck erf├╝llen

Welche Leistungen k├Ânnen bei einem PKV Wechsel innerhalb der Gesellschaft nach ┬ž 204 VVG ├╝bernommen werden?

Die Leistungen aus dem bisherigen Tarifumfang k├Ânnen vollst├Ąndig ├╝bernommen werden. Der Gesetzgeber sagt dazu:

[Der Kunde kann vom Versicherungsunternehmen verlangen, dass es] Antr├Ąge auf Wechsel in andere Tarife mit gleichartigem Versicherungsschutz […] annimmt[.]

Das schlie├čt zun├Ąchst die ├ťbernahme aller bisherigen Leistungen ein. Insofern der neue, g├╝nstigere Tarif Mehrleistungen bietet (und damit auch h├Âhere Beitr├Ąge verbunden w├Ąren oder neue Wartezeiten), kann der Kunde die Leistungen dieses neuen Tarifs seinen Vorstellungen anpassen.

Der Gesetzgeber:

[…]der Versicherungsnehmer kann die Vereinbarung eines Risikozuschlages und einer Wartezeit dadurch abwenden, dass er hinsichtlich der Mehrleistung einen Leistungsausschluss vereinbart[…]

In der Praxis bedeutet das: Beim PKV Wechsel innerhalb der Gesellschaft nach ┬ž 204 VVG kann auf die Anpassung der Leistungen im neuen Tarif R├╝cksicht genommen werden. Kern der Leistungen des neuen Tarifs sind die bisherigen Leistungen. Sollen mehr Leistungen gelten, so muss das mit dem Versicherungsunternehmen vereinbart werden. Hier werden jedoch meist mehr Kosten f├Ąllig, die als Risikozuschl├Ąge auf Basis einer Gesundheitspr├╝fung berechnet werden. Der Kunde kann diese Mehrleistungen jedoch gezielt ausschlie├čen, sodass die Kernleistungen „├╝brig bleiben“ und die PKV „wie bisher“ gestellt ist.

F├╝r welche Leistungen greifen bei einem PKV Wechsel innerhalb der Gesellschaft nach ┬ž 204 VVG neue Gesundheitspr├╝fungen

Wie beschrieben, k├Ânnen nach einem PKV Wechsel innerhalb der Gesellschaft nach ┬ž 204 VVG neue und erweiterte Leistungen in die private Krankenversicherung aufgenommen werden.

Diese Leistungen werden jedoch nicht vorbehaltlos bereitgestellt. F├╝r erweiterte Leistungen verlangt das Versicherungsunternehmen in der Regel erneute Gesundheitspr├╝fungen. Sind Vorerkrankungen hinzu gekommen, wirkt sich das auf die Beitragsgestaltung aus.

Beitr├Ąge mit einem h├Âheren Risikozuschlag beziehen sich jedoch nur auf diejenigen Leistungen, die neu vereinbart werden. F├╝r bisher bereits versicherte Gesundheitskosten und Behandlungsmethoden, m├╝ssen erh├Âhte Beitr├Ąge nicht angenommen werden.

Was passiert mit den Altersr├╝ckstellungen bei einem PKV Wechsel innerhalb der Gesellschaft nach ┬ž 204 VVG?

Altersr├╝ckstellungen m├╝ssen bei einem Tarifwechsel ber├╝cksichtigt werden – und zwar im Umfang der tats├Ąchlich erbrachten Leistungen. Zugrunde gelegt werden die am Tarif orientierten Altersr├╝ckstellungen, die mit dem Beitrag eingezahlt wurden. Das ist ein wesentlicher Unterschied zum Wechsel der Gesellschaft, denn hier muss bei der anteiligen Berechnung der Altersr├╝ckstellungen mit Verlusten gerechnet werden.

Der Gesetzgeber f├╝hrt dazu aus:

[…]Bei bestehendem Versicherungsverh├Ąltnis kann der Versicherungsnehmer vom Versicherer verlangen, dass dieser […] Antr├Ąge auf Wechsel in andere Tarife […] unter Anrechnung der […] Alterungsr├╝ckstellung annimmt.

K├Ânnen mehr Leistungen als bisher bei einem PKV Wechsel innerhalb der Gesellschaft nach ┬ž 204 VVG in den Tarif aufgenommen werden?

Wenn bei einem Tarifwechsel mehr Leistungen als bisher von der Police gedeckt werden sollen, bestimmt sich der Umfang nach dem Angebot, das das Versicherungsunternehmen unterbreitet. Hier k├Ânnen nicht beliebige Leistungen integriert werden, sondern nur solche, die im neuen Tarif angeboten werden.

Dieser erweiterte Leistungskreis gilt zus├Ątzlich zum bisherigen Umfang der privaten Krankenversicherung.

Der gesetzliche Hintergrund lautet:

[…] soweit die Leistungen in dem Tarif, in den der Versicherungsnehmer wechseln will, h├Âher oder umfassender sind als in dem bisherigen Tarif, kann der Versicherer f├╝r die Mehrleistung einen Leistungsausschluss oder einen angemessenen Risikozuschlag und insoweit auch eine Wartezeit verlangen […]

Diese Bestimmung hat auf beide Seiten Einfluss, die der bisher versicherten Inhalte, und die der neu abgedeckten Kostenerstattungen.

F├╝r den bereits im bisherigen Tarif versicherten Behandlungskostenbereich bedeutet das: Keine neuen Gesundheitspr├╝fungen und damit auch keine Anhebung der Risikozuschl├Ąge.

Die Beitr├Ąge f├╝r die neu versicherten Leistungen werden auf Grund der aktuellen Vorerkrankungen bestimmt. Nur f├╝r diesen Teil m├╝ssen ggf. Risikozuschl├Ąge einkalkuliert werden.

Wie wirkt sich ein PKV Wechsel innerhalb der Gesellschaft nach ┬ž 204 VVG auf bereits erledigte Wartezeiten aus?

Wartezeiten sind mit dem Tarifwechsel nur f├╝r Versicherungsleistungen der PKV neu zu erwarten, die ├╝ber den bisherigen Versicherungsumfang hinausgehen. Das bedeutet: Leistungen aus dem bisherigen Tarif, die vollst├Ąndig zur Verf├╝gung stehen, weil ihre Wartezeiten oder Anwartschaften bereits erf├╝llt sind, behalten ihre volle Leistungsf├Ąhigkeit.

In den meisten F├Ąllen betrifft das vor allem Leistungen f├╝r Zahnersatz und besondere Gesundheitsleistungen bei einem station├Ąren Aufenthalt.

Im neu versicherten Leistungsumfang k├Ânnen jedoch erneut Wartezeiten anfallen. Sie sind leistungsbezogen und werden entsprechend konkret in der Police geregelt. Der gesamte Vertrag wird also nicht mit erneuten Wartezeiten konfrontiert.

Wir beraten Sie kompetent und umfassend zu den Bestimmungen ├╝ber einen PKV Wechsel innerhalb der Gesellschaft nach ┬ž 204 VVG und zeigen transparent auf, wo Ihnen Verbesserungen helfen k├Ânnen, Beitr├Ąge bei gleichbleibender inhaltlicher Leistungsf├Ąhigkeit Ihrer privaten Krankenversicherung einzusparen.